保険営業員の勧める保険の見直しに潜む３つの落とし穴

YOMIURI ONLINE 保険を見直す？悔やみきれない失敗続出 より

保険の営業マンが勧めてくる保険の見直しについて３つの落とし穴が解説されています。
それぞれの内容は以下の通り。

①保険料の値上がりと解約返戻金の落とし穴

まず1つ目の落とし穴は保険料の値上がりです。保険の営業マンはこれまで加入していた保険よりもお得な保険が開発されたからなどと言ってきますが、安易に信じてはいけません。

保険の見直しにおける大原則として、年齢が上がったタイミングでの見直しは保険料の値上がりにつながります。しかしそうであるのに新しい保険にて保険料が上がっていないのは、本来もらえていたはずの積立資金(解約返戻金)が保険料として充当されるような契約形式の乗り換えの可能性が高いのです。

②良い保険をクズ保険に乗り換えさせられる落とし穴

保険会社が乗り換えを勧めてくる際の注意点の2つめは「予定利率の高い商品」から「予定利率の低い商品」に切り替えさせられやすいということです。

かつて投資環境が良かった時代に契約をした保険商品は、現在販売されている保険商品よりも契約者にとって有利な予定利率が組まれていることが多いです。
安易に乗り換えをすると、その有利な利回りを失ってしまう可能性が高いのです。

③待ち期間90日などの落とし穴

保険の乗り換え時、多くの方は乗り換える保険と今の保険との間で支払い保険料に重複期間ができないようにされると思われます。

しかし、安易にそのようなことをすると危険があり、例えばがん保険の場合「待ち期間90日」というルールがあり、保険加入から90日以内に発覚したがんにかんしては給付金の対象外となります。
そのほかにも、例えば保険に加入してから1回目の保険料を支払うまでに起きた出来事は保障の対象外という場合は多いので注意しましょう。

保険商品は資産運用には向いていない

テレビ東京のMプラス Express（2013//8/6放映）では、「保険」で資産運用は有効か！？という特集をしています。

保険で貯蓄や資産運用を謳った商品は多くあります。

米ドル建終身保険、一時払終身保険、定額保険、変額保険など。。。

店頭では、ほけんの窓口新宿支店の橘内厚好支店長がお答えしています。

「保険でお金をためながら保障をつけることができるんですか」

「やはり掛け捨てはもったいない」

という人が多くなっているとのこと。

スタジオでは、ファイナンシャルプランナーの藤川太氏が解説しました。

まず、「保険は大きく２つに分けると分かりやすい。」と藤川太氏。

保険の種類は①掛け捨て型と②貯蓄型。

①    掛け捨て型・・万が一の場合に保険金を受け取れるが、保障時以外にはお金は戻ってこない。保険料は割安。

②    貯蓄型・・万が一の保障も付き、支払った保険が戻ってくる。掛け捨てよりも割高。

下記のような種類がある。

・定額（受取額は事前に確定。主に国債で運用）⇒今入ると低金利

・外貨建て（外債中心に運用、外貨で受取）⇒受取時の為替リスク

・変額（投資信託で運用、受取額は運用次第）⇒運用リスク（元本割れ）

その中で、「貯蓄型でお金が返ってくる方が良いという人も多い」と藤川太氏。

ただし、「お金を増やすという目的では運用には向いていない」として、下記のような商品例を示しています。

・定額　A社　

保険料総額　 213万4080円（5,928円）　

予定利率　1.85％

 60歳時の受取額　213万円

⇒支払額と受取額がほぼ同じ。掛け捨て30年なら約29万円。

・外貨建て（ドル）　B社

保険料総額　 1万7625円（48.96ドル/月）　

予定利率　3.00％

 60歳時の受取額　1万7,223ドル

⇒予定利率が高く見えるが支払額と受取額がドルベースでほぼ同じ。

・変額　C社

保険料総額　 183万2760円（5,091円）　

予定利率　0.00％の場合 → 60歳時の受取額　102万円

予定利率　3.50％の場合 → 60歳時の受取額　184万円

予定利率　7.00％の場合 → 60歳時の受取額　350万円

⇒運用成果によるが、0％では大きく元本割れ、3.5％でトントン、7%というハイパフォーマンスでも倍にしかならない。

この理由は保険のコスト構造にあると藤川太氏。

例えば、男性30歳で30年払い死亡保険金300万円の終身保険に加入すると、支払う保険料からコストを約20％引かれて運用に回るお金になるということ。

そのため、いくら利率が高くてもなかなか払い込み元本は回収できず、払い込み期間の途中で解約すると元本割れになりやすい。

保険で資産運用したい方のポイント：

１．解約時にいくら戻るか確認する。（「予定利率」で見ると有利なように見えてしまうが、払うお金と戻るお金の実質的な利回りで判断する）

２．外貨建ての保険はドルで保障なので、将来の為替相場は予測不能で、円貨でのリターンは分からない。

３．必要な保障は「掛け捨て」で行うことが本当に「もったいない」のかを再考すべき。

掛け捨てと保険での貯蓄型の支払額の差は自分で投資信託等で運用したり、住宅ローンの返済に充てればもっと成果になるかもしれない。広い選択の中で比べる。

プロならその保険入りません! (新書y)

posted with amazlet at 13.09.03

藤川 太
洋泉社
売り上げランキング: 85,557

Amazon.co.jpで詳細を見る

余計な保険に入らないのが家計に１番 「気持ちの問題」と「お金の問題」を分ける

日経のマネー欄の連載「保険会社が言わないホントの保険の話」での2012/9/14付の記事「保険ビンボーを避ける３つの方法　保険コンサルタント　後田亨」では、年収と比べて保険料を過大に払っている家計へのアドバイスが示されています。

余計な保険に入らないための心掛けは下記３つ。
１.「戻ってくるお金」にこだわらない
２.「気持ちの問題」と「お金の問題」を分ける
３.「売り手」に相談しない（営業員は保険料に対する掛け率で報酬が決まる場合が多く、利益相反）

「保険以外での対応が難しいこと」に保険の利用目的を絞ることが大切だということです。
本当に不要な保険以外は解約する方が家計の助けになります。保険の解約返戻金（払いもどってくるお金）は、積立部分に充当された保険料ですか元はと言えば自分払ったお金です。
後田氏は、「将来、戻ってくるお金があると思うと、つい『掛け捨て』でない保険を選んでしまう」「中途解約では満期と比べて払い戻し率が低いので、やめられない」というのが心の罠と言います。
また、「『医療保険』を解約した直後に長期入院するようなことになったらどうする」という反論に対しては、１年更新の都道府県民共済を利用することが勧められています。

後藤氏は、「「有料相談」の普及が望ましいと考えています。消費者の相談相手が販売手数料に依存している構図は、不自然だと感じる」と指摘しています。

筆者注：日本人は国際的にも保険が大好きな国民であるとのデータもあります。また、多くの場合、保険営業員に勧められるがままに入ることが多く、、必要以上に保険に入っているという専門家の指摘もあります。保障内容と本当に必要かどうかの見極めが重要と言えそうです。

生命保険のカラクリ (文春新書)

posted with amazlet at 12.09.14

岩瀬 大輔
文藝春秋
売り上げランキング: 3353

Amazon.co.jp で詳細を見る

FPが３０代男性会社員に勧めたい保険はネット生命保険が人気

ブログ「もう騙されない！保険の見直しを考えたら読むブログ」の記事「ＦＰが３０代会社員に提案したい保険」では、「保険に詳しいFP１０名」が３０代に提案したい生命保険商品を３つずつ聞いて集計した結果を解説しています。

前提は、３０歳男性会社員、第一子誕生をきっかけに生命保険への加入を検討、年収４６０万円、妻は専業主婦、貯蓄２７０万円、賃貸住宅に居住。

「ほとんどのFPが保険期間２０－３５年、保障額３０００－６０００万円のレンジで試算しました。保険のタイプ別では「定期保険」や「収入保証保険」を薦める意見が多くみられ」るとのこと。

上位の結果は下記であったようです。
保険会社名　商品名　保険種類　投票数（１０名中の票数）
ライフネット生命　かぞくへの保険　定期保険　５→安さを評価
オリックス生命　収入保険「Keep」　収入保障保険　４→「こどもが生まれたばかりは保証を（相対的に）大きくすべき」、逆三角形の保険
オリックス生命　ブリッジ　定期保険　３
NKSJひまわり生命　家族のお守り　収入保障保険　３
メットライフアリコ　スーパー割引定期保険　定期保険　３

「やはり保険ショップや乗合代理店を使って、色々な保険会社の商品を組み合わせてイイトコ取りで、安く、賢く組み合わせるのがベストでしょうね」とのことです。